今年進入互聯網金融規范年。過去3年，互聯網金融經歷了風生水起的爆發成長期，也飽受個別風險事件的困擾，如今行至水深處，何去何從？監管政策“落靴”，如何才能在鼓勵創新和行業規范中找到平衡？
今年兩會上，央行行長周小川在接受采訪時呼吁金融企業要自律；315央視晚會，P2P成為觀眾投訴五大熱點之一。而螞蟻金融服務集團(以下簡稱螞蟻金服)選擇攜手59家金融機構發布倡議書，倡導自律、自清，對用戶的每一分錢安全負責到底。
“螞蟻”眼中什么才是合格的互聯網金融？偽互聯網金融和真互聯網金融為什么“隔了不止一座山”？如何才能識別和防控互聯網金融風險？
近日，人民日報記者專訪螞蟻金服集團首席執行官彭蕾，一起來看看她眼中的互聯網金融。
互聯網金融要源自真實的需求
記者：最近互聯網金融行業“雜音”不少，風險事件暴露，特別是以“e租寶”為代表的P2P行業亂象頻生。規范發展日益被政府重視，你如何看待互聯網金融的成長路徑？
彭蕾：互聯網金融行業首先要遵循的是，一定要來源于真實的商業需求和消費、支付等金融需求。從螞蟻金服來看，我們的業務從第一天開始就源自于一個實實在在的商業需求，這是跟阿里巴巴分不開的。阿里的使命是“讓天下沒有難做的生意”，從有淘寶開始，就自然而然需要去面對網上的支付難題，支付寶應運而生。之后還遇到網上中小商家的融資難題，進而又會衍生出保險、理財等等一系列投資需求……面對這些真實的金融需求，螞蟻金服的業務不斷拓展。用互聯網術語來講，這就是“場景延伸”的必然結果。互聯網金融發展有其自身的節奏和規律，“一生二、二生三、三生萬相”，金融產品的供求是環環相扣、一脈相承的。
互聯網金融只有源于消費需求、服務實體經濟，才會接地氣，任何離開實體經濟的金融服務，都容易形成空轉。最近一些P2P會出現問題，很大程度上是因為項目本身都是假造的，而不是在一個真實的互聯網金融生態環境里運行，這些都是披著互聯網金融外衣的資本游戲。
做互聯網金融要有風險意識和風控能力
記者：我們該如何去判斷真假的互聯網金融企業？“互聯網+金融”如何才能實現更好的融合？
彭蕾：就我們的實踐和理解，合格的互聯網金融平臺首先要有全面的風險控制能力。互聯網金融并沒有脫離金融的實質，是金融就離不開風控，這是最起碼的前提。互聯網金融是以技術和大數據為基礎運行的，但也絕不能出現流動性風險、操作風險，甚至系統性風險。
如果缺乏系統的安全體系，整個行業會非常危險。比如，這幾年P2P“不差錢”，幾年前就有P2P網貸平臺希望支付寶給他們提供第三方服務，但我們的風控團隊實地考察后說“不”，因為對這些平臺看不透、看不清，我們是不會貿然出手。當時有些人不理解，認為我們不支持創新。現在回想起來，當時有些P2P網貸平臺風控能力確實不強，甚至有些從一開始就沒打算去做風控，只想著先把錢圈進來再說，這一點是和我們的理念不符的。
互聯網金融的優勢就在于能夠通過技術實現風控，進入移動互聯網時代，金融需求越發“小額化、碎片化、隨時隨地化”，這時如果沒有強大的技術力量和基于大數據的算法，在風控上是走不通的。現在螞蟻有1500-2000人在做安全和風控方面的技術工作，包括反洗錢、客戶服務等等，以強大的技術實力支持業務運行。
互聯網金融的使命在于普惠金融
記者：在中國的第三方支付市場，螞蟻金服一直占據優勢。但是近年來做互聯網金融的企業越來越多，傳統金融機構也強勢進入，你們如何面對這些競爭？
彭蕾：其實我們并不十分在意市場份額。我覺得做互聯網金融，更重要的是要有清晰的使命感和責任感。互聯網金融不能替代傳統金融，而是要更好的服務于小微群體、做大普惠金融。
去年6月，我們成立了網商銀行，到目前服務的小微企業數量由60多萬家，上升到200多萬家，每家企業的平均貸款額只有3萬多元，他們很多以前只能從民間借貸，甚至地下錢莊借錢。現在我們通過掌握其網店經營的數據，來判斷他們的經營狀況，以芝麻信用識別貸款風險，幾分鐘內就可以給他放貸。
再比方農村金融服務。去年我們啟動了農村淘寶項目，希望讓村里人也能體驗到互聯網帶來的便利，既能購買到物美價廉的商品，也能把村里的好貨賣出去，至今已經覆蓋全國15000個村點，由此催生出一系列農村金融服務需求：比如農民要買農資、農具，我們開發了“旺農貸”；我們發展了將近1500萬個返鄉創業的農村淘寶合伙人，這些人需要資金周轉，于是我們又開發了“村淘掌柜金”。去年七八月至今，已經發放大約四五億元貸款，平均每個村淘合伙人貸款幾千上萬。下一步，我們正在考慮幫助農民通過智能手機，也能像城里人那樣用支付寶來繳水電煤，甚至到縣城醫院看病掛號。
互聯網金融監管應實行分類、分級、科學監管
記者：近年來互聯網金融的高速發展，行業監管備受市場關注。對此你有何建議？
彭蕾：我們非常歡迎監管。早在2014年，我們就制定過發展的十六字方針：“穩妥創新、擁抱監管、服務實體、激活金融。”“擁抱監管”相當于把自己放到了聚光燈下，這正是我們需要的。審慎的監管理念會不斷革新我們對風控的認識，比如之前我們對風險的理解單純停留在技術層面，后來監管部門給我們建議要考慮系統性風險，之后我們迅速搭建起了多部門聯動風控機制。
對于行業監管，我們建議要分類監管、分級監管和科學監管。首先是分類監管。互聯網金融涵蓋多個行業，包括P2P網貸、互聯網支付、互聯網保險，各行業特點各異、風險不同，建議監管政策分門別類。
其次是分級監管。今天全國有200多家持牌支付機構，但各家技術實力、風控能力、從業人員資質等大不相同，比如壞賬率這一個指標，目前支付寶的壞賬率(即資損率)遠遠小于十萬分之一，國際上與之對標的支付工具的壞賬率則為千分之二，而國內其他支付機構的風控水平各不相同，可以考慮由行業協會作為第三方機構梳理出類似資損率、故障率、從業人員資質等指標，為機構打分評級，監管部門可以參考這些指標，實行分級監管。
再次，科學監管也必不可少。最初，監管部門最當心的是支付行業的備付金問題。支付寶賬戶托管的資金近千億元，這么多錢放在一個“籃子”里，確實讓人擔心，所以我們自主研發了備付金監管透明體系。今天，螞蟻金服業務線上的備付金存儲分布在哪些銀行、資金流向哪里……整套體系和數據都可以直接與央行數據對接，監管部門可以實時監查賬戶變動情況。相比于傳統金融時代一個月交一份報表的情況，現在的監管部門真正做到實時監管，這就實現了科學監管。
中國互聯網金融正在彎道超車
記者：螞蟻金服一方面下沉服務，發展普惠金融，另一方面也在積極開拓國際市場，走向世界。把中國的互聯網金融放到世界格局中來看，會有怎樣的視角？
彭蕾：中國的互聯網金融發展到現在，已經在全球新金融體系中實現了彎道超車，這是與我們所處的金融環境有關。歐美的商業環境和金融體系都已經很成熟了，新興的互聯網金融的滲透力不會太強，而在中國、印度這樣傳統金融體系發展稍有欠缺的地方，空間就很大，這也給了我們一個絕好的市場機會，可以利用互聯網提升金融效率。比如，現在我們單筆支付的成本只有兩分錢，每秒可實現高達8萬多次的高頻次并發交易，這些都讓很多外國機構感到非常吃驚。
我們在印度、印尼等海外市場上進展不俗。去年，阿里巴巴和螞蟻金服戰略投資印度最大的移動支付平臺——Paytm，并輸出配套的技術能力和風控模型，進行適應性改造。僅僅經過一年時間，Paytm的用戶數量快速增長到跟印度的銀行卡用戶數差不多了。在印尼，盡管電商很發達，卻受制于支付瓶頸，印尼消費者網購付款還不得不先在網上拿到一串付款碼，再跑到ATM機上去輸碼付錢，需要有像支付寶這樣的機構能把配套的互聯網支付體系搭建起來。
我不知道怎么去解釋這種力量，但它確實在發生。在大數據時代，中國企業有機會走出去參與全球新的金融基礎體系建設，同時也會把中國的民族品牌帶出去。我們期待讓全世界都知道互聯網金融的中國力量。
