* 以下文章根據(jù)銅根源CEO梁國(guó)巍先生在“2016全國(guó)優(yōu)質(zhì)門(mén)店盈利能力提升研修會(huì)（廣州站）·供應(yīng)鏈專場(chǎng)”現(xiàn)場(chǎng)主題分享“汽車后市場(chǎng)供應(yīng)鏈金融新模式探索”整理而成。

我們?yōu)橹鳈C(jī)廠等提供融資服務(wù)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)原來(lái)的金融體系非常多的跟汽車后市場(chǎng)這塊有脫節(jié)，我跟大家分享在整個(gè)新模式的時(shí)間和探索中的一些看法。有幾點(diǎn)：

1、汽車后市場(chǎng)金融現(xiàn)狀及問(wèn)題；

2、解決這個(gè)問(wèn)題，要有交易電子化與金融電子化相結(jié)合，因?yàn)榈娜谫Y都是電子化的渠道；

3、以交易為基礎(chǔ)發(fā)展數(shù)據(jù)金融，以后這些資產(chǎn)，包括信貸都通過(guò)數(shù)據(jù)等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)；

4、金融服務(wù)要適合汽車后市場(chǎng)行業(yè)特點(diǎn)和新趨勢(shì)；

5、金融資源整合集約化發(fā)展。

現(xiàn)在汽車后市場(chǎng)有很多的金融服務(wù)，以前幾十年來(lái)整個(gè)汽車后市場(chǎng)的所有服務(wù)基本上都趨于零，許多任何一個(gè)行業(yè)對(duì)汽車后市場(chǎng)做專門(mén)的金融支持，在座的各位可能原來(lái)有很多聯(lián)保、互保，但還是在傳統(tǒng)模式金融項(xiàng)下以低質(zhì)押的方式做擔(dān)保、抵押、質(zhì)押的模式來(lái)做，但汽車后市場(chǎng)這幾年下來(lái)有自己很多的特點(diǎn)在里面，包括市場(chǎng)發(fā)展這塊，我就不多說(shuō)。

在風(fēng)險(xiǎn)這塊要做出一些改變，特別是現(xiàn)在平臺(tái)化發(fā)展之后，要把原來(lái)低質(zhì)押發(fā)展的方式向數(shù)字化的方式來(lái)轉(zhuǎn)變。因?yàn)槲覀兡壳霸囆猩钌钚栽瓌t，不利于風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)融資，另外我們手續(xù)很復(fù)雜，耗時(shí)耗力，影響中小企業(yè)融資的積極性，很多時(shí)候逼著大家走向民間融資，手續(xù)繁雜了之后，效率也低，有時(shí)候我們需要一個(gè)星期的融資，半個(gè)月審批下來(lái)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不用了。偏好土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)抵押，用于緩釋風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)審查、監(jiān)管等邊際成本高。

我們有很多融資挑戰(zhàn)，中小型企業(yè)，特別是流通企業(yè)并沒(méi)有什么固定資產(chǎn)，你不像中石油、中石化這些大型的企業(yè)有很強(qiáng)的信用，大部分汽車維修企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、沒(méi)有資信記錄。

維修配件行業(yè)金融的兩大現(xiàn)狀

1、信息不對(duì)稱

包括很多流通企業(yè)的現(xiàn)金流是穩(wěn)定的，你的信用跟金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可你的信用信息是不對(duì)稱的，大家看不到你的信用，看不到你背后是什么，導(dǎo)致你的金融支持少、服務(wù)弱。

在汽車后市場(chǎng)，包括流通企業(yè)和修理廠，大部分還是現(xiàn)金的，結(jié)算的方式非常多，支付、結(jié)算都是金融服務(wù)的一種，但這塊金融服務(wù)都是比較弱的，很少有人從交易到支付、對(duì)賬、開(kāi)票等一整套信息都對(duì)應(yīng)起來(lái)。

2、準(zhǔn)入門(mén)檻高

原來(lái)的金融體系的準(zhǔn)入門(mén)檻對(duì)汽車后市場(chǎng)企業(yè)，不管是生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)還是汽車修理廠在內(nèi)的，準(zhǔn)入門(mén)檻是非常高的，他要求你必須借多少錢(qián)，資金門(mén)檻就提高了，另外就是期限的門(mén)檻，你必須要借多長(zhǎng)時(shí)間，借短了，也沒(méi)有人愿意干。另外對(duì)你的自身信用要求非常高，要求你有實(shí)物資產(chǎn)，我們整個(gè)汽車后市場(chǎng)的流通行業(yè)和汽車修理廠是一個(gè)服務(wù)性質(zhì)的行業(yè)，你本身沒(méi)有什么資產(chǎn)，靠的是自己的服務(wù)。

所以這塊導(dǎo)致原來(lái)金融機(jī)構(gòu)定的標(biāo)準(zhǔn)是偏高的。再就是企業(yè)個(gè)體非常小，不管在流通行業(yè)還是維修行業(yè)，超過(guò)10個(gè)億規(guī)模的非常少，除非像殼牌這種，很少超過(guò)10億規(guī)模，大部分在10億以下，大家可以看一下對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

地位是不對(duì)等的，你去申請(qǐng)融資的時(shí)候，個(gè)體對(duì)個(gè)體時(shí)難以形成整體的標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有誰(shuí)來(lái)做個(gè)體標(biāo)準(zhǔn)是為整個(gè)行業(yè)服務(wù)的，你的地位是完全不對(duì)等的。

維修配件行業(yè)金融的解決方案

1、簡(jiǎn)便及時(shí)

包括申請(qǐng)、審批、支付、融資、結(jié)算等操作流程簡(jiǎn)單易用，提供服務(wù)及時(shí)，能夠按需提供。就是說(shuō)我們申請(qǐng)、審批、支付、融資、結(jié)算這幾個(gè)東西是串在一起的，不是相隔離的，比如借錢(qián)的時(shí)候有支付，買(mǎi)賣(mài)東西的時(shí)候有支付，支付完了以后，特別像流通企業(yè)是有結(jié)算服務(wù)的。

比如早三年前，我要在線支付，那時(shí)候不可能實(shí)現(xiàn)，為什么？這涉及到一個(gè)結(jié)算問(wèn)題，修理廠修車的時(shí)候，你的采購(gòu)需求是車主需求的一個(gè)映射，比如車主的某個(gè)零件壞了，開(kāi)車到修理廠，你才會(huì)采購(gòu)，大部分修理廠不會(huì)做庫(kù)存，所以你的采購(gòu)是非常小而頻繁的，再小的修理廠，你是B，B端跟端可能涉及到一個(gè)很大的問(wèn)題，你不對(duì)賬、也不開(kāi)票，就沒(méi)辦法付款，這都是結(jié)算流程。財(cái)務(wù)不可能為一個(gè)10塊錢(qián)天天在后面給你付款，一天付十幾次，這是不可能實(shí)現(xiàn)的，所以一定要有個(gè)固定的結(jié)算時(shí)間段，要把分散的結(jié)算變成集中的結(jié)算。

2、專業(yè)支持

金融行業(yè)情況復(fù)雜，企業(yè)對(duì)金融缺乏了解，需要專業(yè)的平臺(tái)提供基于維修配件市場(chǎng)的專業(yè)金融支持和服務(wù)。這種模式確定了之后，你知道有專業(yè)的平臺(tái)，你能夠架起這樣一個(gè)橋梁之后，這里面沒(méi)有那么麻煩，所以這種支持一定要把兩個(gè)行業(yè)通過(guò)中間的平臺(tái)能夠?qū)悠饋?lái)，讓金融行業(yè)能夠了解汽車后市場(chǎng)行業(yè)，也讓汽車后市場(chǎng)行業(yè)能夠得到專業(yè)的支持，我只需要告訴我的需求是怎樣的，我能接受什么樣的利息范圍，就能把相關(guān)的問(wèn)題解決。

要不然你要一直在想我干的這個(gè)東西是什么，怎么干的，要一個(gè)一個(gè)解釋下來(lái)，其實(shí)這些問(wèn)題在專業(yè)人員面前不是什么難點(diǎn)。

3、量身定制

每個(gè)企業(yè)都有相應(yīng)的特點(diǎn)，所以你的產(chǎn)品，如果還是按比如我們有這個(gè)貸、那個(gè)貸，以這種產(chǎn)品的思路來(lái)針對(duì)汽車后市場(chǎng)，就像穿鞋一樣，市場(chǎng)只提供一個(gè)41碼的鞋，但是很多36-50碼都有，我們行業(yè)就要有量身定制的方案。

講供應(yīng)鏈金融，有中心企業(yè)替代核心企業(yè)的概念，什么是核心企業(yè)？核心企業(yè)就是像海爾、美的、格力這類的超大型企業(yè)。做供應(yīng)鏈金融的這種觀念要改變，以后沒(méi)有核心企業(yè)的概念，你是中心企業(yè)，任何一個(gè)規(guī)模的企業(yè)都可以作為中心企業(yè)，只要你有供應(yīng)端和需求端，它就是一個(gè)中心企業(yè)，在中心節(jié)點(diǎn)里面你提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，撮合交易，并不需要有非常重的資產(chǎn)。

4、成本可控

包括支付結(jié)算成本、融資成本能夠符合生產(chǎn)、流通、服務(wù)各個(gè)子行業(yè)的承受能力。在成本這塊，小貸行業(yè)的成本是22.8%左右，大概接近23%，互聯(lián)網(wǎng)金融就更高了，不會(huì)低于這個(gè)數(shù)，高的有百份之三十幾，民間金融的很多東西也不會(huì)低于這個(gè)數(shù)。

在汽車后市場(chǎng)行業(yè)，我們?cè)瓉?lái)一直是一個(gè)很被動(dòng)的狀態(tài)，給我們一個(gè)什么樣的產(chǎn)品，我們就是什么樣的，我們變很多東西來(lái)套這樣一個(gè)東西，最后套到?jīng)]有辦法規(guī)模化推廣，也沒(méi)有辦法落地的時(shí)候，就面臨很多的困難。

因此我們要建立專業(yè)金融平臺(tái)，要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如汽車、維修企業(yè)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，流通企業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所有的東西跟財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)關(guān)，你要看它的交易，也沒(méi)有跟資產(chǎn)相關(guān)，你的這些標(biāo)準(zhǔn)是跟行業(yè)特性相關(guān)的。

我們的基礎(chǔ)要有交易數(shù)據(jù)，比如你賣(mài)了100萬(wàn)，這是你的交易，這100萬(wàn)的交易要把它轉(zhuǎn)成相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)，給了你50萬(wàn)的額度，這就是你的信用數(shù)據(jù)，你實(shí)際能夠使用多少錢(qián)，你能使用50萬(wàn)還是40萬(wàn)，這就是金融數(shù)據(jù)。金融、行業(yè)、交易三結(jié)合之后，我們的汽車后市場(chǎng)金融行業(yè)才能得到特別大的提升。

在這個(gè)過(guò)程中，在國(guó)內(nèi)我們是唯一專門(mén)去做的，前面幾年我們干了很多事情，就是推動(dòng)整個(gè)交易的電子化，特別是流通企業(yè)這塊，你的數(shù)據(jù)是沒(méi)有電子化的，這些數(shù)據(jù)都是散亂的，比如你的交易、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、資金的回流，包括主體信息，你是否把它電子化了？小微企業(yè)這塊為什么不能做？

1、成本太高；

2、信息不對(duì)稱，存在風(fēng)險(xiǎn)；

這種情況下，我們要通過(guò)數(shù)據(jù)化的方式來(lái)做金融，全流程都是線上操作，你直接申請(qǐng)你的額度就可以了。適合于汽車后市場(chǎng)行業(yè)金融解決方案，流通企業(yè)的流通效率等等，形態(tài)不一樣，因此要給適合于汽車后市場(chǎng)行業(yè)金融解決方案。所有的申請(qǐng)?jiān)诰€申請(qǐng)、在線支付、在線服務(wù)、在線風(fēng)控、在線融資，我們前面做了四年實(shí)踐，所有的東西都是基于在線化實(shí)現(xiàn)，幾乎沒(méi)有線下核實(shí)的過(guò)程。

金融服務(wù)要適合維修配件行業(yè)特點(diǎn)和新趨勢(shì)，汽車后市場(chǎng)這幾年變化非常大，我們要解決汽車后市場(chǎng)金融需求、要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，由原來(lái)一對(duì)一的方式到多對(duì)一，甚至多對(duì)多。信息對(duì)稱，將金融信息和行業(yè)信息做一個(gè)溝通，在里面搭建一個(gè)平臺(tái)，讓金融機(jī)構(gòu)能夠看得到我們這些數(shù)據(jù)真實(shí)反映出來(lái)的信用。促進(jìn)金融發(fā)展，讓金融向行業(yè)傾斜，更向行業(yè)傾斜需要在座各位共同的努力，交易電子化，這是第一步。

第二，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。你沒(méi)有統(tǒng)一服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，就沒(méi)有人來(lái)認(rèn)同。金融調(diào)節(jié)，通過(guò)金融調(diào)節(jié)促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，包括信用數(shù)據(jù)跟保險(xiǎn)的合作，只要你在上線交易得好，我就可以跟幾家保險(xiǎn)公司合作。通過(guò)創(chuàng)新，提升行業(yè)金融服務(wù)水平。需要行業(yè)里的各個(gè)人士來(lái)共同把這些東西做好。

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