新希望六和副總裁、希望金融創始人陳興垚：京東、阿里的農村金融更像是電商下鄉，業務和模式的亮點有待驗證。農村金融需要在主流金融機構和民間資本之間尋找生存空間，一方面與農民建立緊密聯系，另一方面將這種聯系線上化。

新希望六和副總裁、希望金融創始人陳興垚

日前，相關報道稱，新希望旗下的草根知本收購了澳大利亞第三大保健品企業Australian Natural Care，正式進入營養健康領域。草根知本是新希望集團產業投資領域的重要布局。近日，劉永好又減持民生銀行，億歐從新希望集團內部人士了解到，這屬于正常資金配資。

據億歐報道，6月13日，新希望集團劉永好與小米科技雷軍發起的四川首家民營銀行“希望銀行”獲銀監會批復。并且《城里套路深，我要回農村，劉永好20年金融帝國夢》一文對其金融布局進行了深入分析。7月底，新希望集團還召開了整體金融工作會議。近兩年，新希望集團的金融布局動作頻繁，尤其是在基于原有產業鏈的農村領域，值得思考。

早在2015年3月，由新希望六和副總陳興垚辭職進行內部創業的農村互聯網金融平臺“希望金融”就已上線。農村金融已是萬億級別的市場規模，希望金融成立于2015年3月，定位于農業供應鏈和產業金融。

對此，億歐對希望金融的創始人、新希望六和副總裁陳興垚進行了深度專訪，就希望金融成立一年多來，在農村金融的布局和整個行業的商業邏輯進行了深入探討。

辭去高管職位，內部創業

2002年加入新希望集團，陳興垚創立希望金融之前，已經在新希望集團做了10多年的財務高管，負責財務、采購等多項事務，2015年初，決然辭去高管職務，進行內部創業。陳興垚透露，一定程度上，選擇創業是對自己一個新的挑戰，此外，這順應了劉永好提出的“互聯網化，產融一體化”的策略，也支持內部進行業務創新。

基于對互聯網將深刻改變未來的商業、格局的判斷，陳興垚表示，選擇從農村金融切入，主要基于以下幾個趨勢：

1，新希望集團擁有完善的產業渠道，而拓展金融業更能激活產業活力。

2，城鄉經濟發展水平不平衡，主流金融機構在農村的覆蓋率約為50%，農村的金融市場存在很大缺口，尤其是扶持實業的力度亟待提升。

3，雖然阿里、京東等互聯網巨頭紛紛布局農村金融，引來農村金融的熱潮，但目前的農村金融仍處于“窗口期”，即市場培育和健全階段，這個階段會持續3-5年，但這個階段入局具有先發優勢。并且，與互聯網公司以電商切入農村金融不同，希望金融定位服務三農的垂直領域，能夠形成市場差異化競爭優勢。

成立一年多來，希望金融經歷了完善、健全期，逐漸走向全國市場，一方面為三農小微企業及優質農戶提供融資渠道，另一方面為機構、個人等投資者提供安全、專業的理財渠道，目前，年化收益率平均為8%。截止到今年7月，希望金融的累計交易額20億元，注冊用戶為35萬。

陳興垚表示，目前，希望金融正在進行金融與科技的融合，開發完善的線上業務系統，將農村線下金融業務轉移至線上，從而大力提高運營效率。其中，供應鏈金融系統，實現了資金流、信息流和物流的高度共享和整合。今年6月，希望金融做出第一份電子簽章合同，此外，還與普惠農牧融資擔保有限公司搭建了電子簽章應用系統。

扎根農村，服務三農

目前，希望金融的業務范圍涵蓋了農業產業鏈金融、農業供應鏈金融、農村消費金融和農業產業支付四大領域，包括惠農貸、股權貸、押金貸、應收貸、訂單貸、惠商貸、希望寶和優企計劃等多款產品。

陳興垚介紹，農業產業鏈金融一定程度上解決了涉農貸款“小、散、差”，以及銀行不愿意做的問題；農業供應鏈金融，由于存在上下游的聯動效應，暢達的信息保證了相關各項投入能及時到位，促進農民增收；農村消費金融定位于，滿足農民的消費需求；農業產業支付作為三農貿易結算工具，滿足三農從業者的日常支付和理財需求。

希望金融的風控設計，是打造深入了解農村情況的信貸員隊伍。陳興垚表示，針對不同業務形態需要有針對性的風控考量，產業金融主要對準下游客戶，因此主要對其生產、養殖能力進行考量；供應鏈金融主要對準上游客戶，因此主要考量其經營能力。此外，希望金融還開發類似“養雞助手”APP，監控用戶的生產情況，從而對貸款風險進行實時監控。

希望金融的的盈利模式為收取居間服務費，布局較早的業務已實現盈利。此外，希望金融也發力大型企業級服務，如中鐵二局等。陳興垚表示，希望金融將以農村金融服務為切入口，為廣大三農從業者開通更多服務，建立農村綜合服務生態圈。

互聯網金融是“輕型銀行”

針對當前監管趨嚴的互聯網金融市場，陳興垚指出：“一定程度上，互聯網金融可以理解為“輕型銀行”，它沒有實體營業網點，不但具有靈活、便捷的特性，而且在經營成本能夠得到極大控制，這是模式優勢。

但目前，互聯網金融整體面臨盈利難的問題。然而，長遠來看，這一問題具有合理性，從行業的發展歷程來看，傳統行業和金融機構之所以盈利，很大程度上是基于多年甚至數十年的行業鋪墊，而互聯網金融尚處于發展初期，需要大量的前期成本投入。”

陳興垚指出，“目前互聯網金融的價值正在回歸，首先，是把握對資產的控制，對獲取優質資產的能力。其次，通過獲取足夠的數據達到信息對稱，從而對風險進行有效控制。”

針對互聯網金融的發展前景，陳興垚表示，互聯網金融2.0時代，一方面是監管和規則的完善，另一方面是以科技為主的實力的打造，科技不但使金融風控更輕松，使效率更高效，而且能夠有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象。

但目前，區塊鏈、智能投顧并未發展到所宣傳的程度，存在浮夸、炒作之嫌。整個行業需要沉淀下來，塑造安全穩健的行業風氣。

真正的農村金融并非阿里、京東模式，而是田間地頭

相關數據顯示，目前農村金融已經2萬億級的市場規模。隨著阿里、京東等互聯網巨頭紛紛宣布進軍農村市場，也引來農村金融的熱潮。陳興垚表示，整個市場如此看好農村的原因，我認為主要有三個：

1，從中國經濟的整體發展歷程來看，農村向城市化進軍的趨勢是不可逆轉的，因此存在巨大的想象空間。

2，農村經濟的發展速度將會高于城鎮，雖然農村經濟的基數較低，但無論GDP是L型還是V型，農村的GDP增速將遠高于城鎮。

3，近些年來，農民的素質在提升，對知識的運用有長足進步，一方面基于農村基礎教育的改善；另一方面是，進城打工群體在城市中不但見了市面，而且培養了業務技能，將成為農村經濟的主力軍。

然而，目前，農村金融仍處于前期探索階段。陳興垚指出，農村金融的最大問題在于，很多農村金融經營者不了解農村，對農村的了解程度正是農村金融企業的生命線。

針對阿里、京東等互聯網巨頭紛紛布局農村金融，甚至引來一股熱潮的現象，陳興垚指出，互聯網公司大喊農村金融，其實很大程度上是“電商下鄉”。因為，阿里、京東在農村布局的商業模式是：1，工業品下行；2，農產品上行；3，基于這種“村淘”模式的物流；4，與之相關的金融業務。但目前，互聯網巨頭尚處于工業品下行和物流搭建的階段，真正的金融業務和金融模式并不十分成熟，亮點有待深耕和驗證，原因在于并不了解農村。但其優勢是有雄厚的資金，并以燒錢的方式來了解農村。

首先，陳興垚表示，“農民只有一個錢袋子”，其生產和生活是不分家的，產業和消費是融合的。以消費金融為例，農民的產業貸款一定程度上也需要用于消費。因此農村的消費金融并非是純粹意義上的消費，這就要求有別于城市消費金融的思路進行商業模式的搭建。

其次，做農村市場，是基于價值觀和生活觀的改變，因此需要找到和農民打交道的理由，做農村市場最關鍵的是組建真正了解農村的團隊，因為農村金融開展業務的場所就是田間地頭。

農村金融：在主流金融機構和民間資本中之間尋找合適的生存空間

基于以上思路，陳興垚指出，希望金融的對標公司并不是京東、阿里、翼龍貸等，而是臺州銀行、中和農信等，這樣的企業做的才是真正的農村金融，三農和小微貸款、扶貧基金等業務都很完善。然而，他們面臨的問題是，雖然資產做得極好，但線上環節卻表現薄弱。而希望金融的差異化正在于對線上的布局。

農村金融一直存在難題是，由于成本原因，主流金融機構基本退出農村市場，目前主要是農信社和郵政儲蓄，但是他們的業務流程繁瑣，而且實際利率要高于互聯網金融平臺。此外，農村金融的主流力量是民間資本、熟人借貸、高利貸等，但這種形式不但利率高、有效半徑極為有限，而且不能成為“正規軍”，只能被稱為“土八路”。

概括而言，農村金融的特點是，陳興垚指出：一是資金剪刀差，資金被大量抽到城市；二是效率差，經濟單位小，征信難；三是成本差，單筆放款綜合成本太高；四是利率差，大量民間借貸利率非常高。

因此，互聯網金融必須在主流金融機構和民間資本之間尋找商業模式和生存空間，既要比主流金融機構靈活、便捷，又要比民間資本安全、穩健。陳興垚表示：希望金融，以互聯網化的農村金融定位于兩者之間，做比主流金融機構更為靈活、快捷的“正規軍”。

陳興垚指出，目前，農村金融最大的機遇在于兩個方面的能力：1，與農民建立緊密聯系并得到農民的認可，從而創造粘性。這也是整個農村經濟市場的機遇，互聯網巨頭大舉燒錢的原因正在于此。2，將與農民建立的聯系搬到線上，完成互聯網化。能夠同時做到這兩方面的企業，必將在農村金融紅海之時爆發出能量。

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