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電商自己玩金融,大多是個(gè)美麗的坑

阿甘 托比網(wǎng) 2017-02-07 13:27:21

關(guān)于這個(gè)事情,我想了很久,還是想說說,為一些仍在為夢想奮斗的同行們提供些參考。我是一家B2B電子商務(wù)公司的聯(lián)合創(chuàng)始人(具體是哪家就不說了)。我和創(chuàng)始人是大學(xué)同學(xué),恰好干的又是同一行,關(guān)系也不錯(cuò)。當(dāng)時(shí)我們那個(gè)行業(yè)太傳統(tǒng),生意的確不好做,他就和我商量轉(zhuǎn)換思路,做電子商務(wù),把線下業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,很有前景,想和我一塊做。我也很認(rèn)可這個(gè)事,和家人商量后,沒有過多的猶豫,就出來創(chuàng)業(yè)了,后來又拉了一個(gè)懂技術(shù)的朋友做CTO。

電商金融

創(chuàng)業(yè)初期錢少事多,很苦逼。他任CEO,主要負(fù)責(zé)網(wǎng)站和產(chǎn)品開發(fā),我主要負(fù)責(zé)市場拓展,天天各種問題,各種商量應(yīng)對,盡管也走了一些彎路,踩過一些坑,但總體方向是沒問題的。網(wǎng)站上線初期主要靠一些原來的老客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化,慢慢有些交易,也逐步走上了正規(guī)。后來引入了風(fēng)投,有了風(fēng)投資金,我們做推廣、做運(yùn)營,因?yàn)閷π袠I(yè)情況我們都太熟悉了,總體上交易量走的還不錯(cuò)。隨便說一句,風(fēng)投個(gè)好東西,不然靠自己的盈利轉(zhuǎn)化為運(yùn)營資金,基本上很難做起來的。

我們做了1年多的時(shí)候,公司有近100人了,網(wǎng)站交易量已經(jīng)突破4億,客戶數(shù)量也比我們預(yù)期的要好。但同時(shí),行業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了幾家競品電商,還有兩家具有大集團(tuán)背景,盡管我們的流水還不錯(cuò),但壓力肯定是有的。對電商而言,客戶就是上帝,怎么能抓住客戶,是你能否活下去的根本,其他都是扯淡。我是負(fù)責(zé)市場這塊的,接觸客戶很多,逐漸感覺到電商金融服務(wù)對上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商非常重要,重要到能否活下去,能否做大的程度。關(guān)于我們要怎么為資金周轉(zhuǎn)的客戶提供借貸款服務(wù),我和CEO商量過很多次,坦率的講,我是一個(gè)金融的門外漢,除了去銀行存取錢,沒接觸過其他與金融相關(guān)的業(yè)務(wù),說白了兩個(gè)字---不懂!

為了能引入借貸款服務(wù),我們招聘了兩個(gè)懂金融的哥們負(fù)責(zé)這個(gè)事,我也趁機(jī)補(bǔ)習(xí)了不少金融知識。兩三個(gè)月幾乎談了市面上所有的銀行,除了在電話里直接拒絕的以外,見面談的,都是讓我們提供抵押物和現(xiàn)金存款單據(jù),做保證,我一直沒明白,有現(xiàn)金存款單據(jù)還要找你干啥啊,我就一苦逼電商,哪會有土地和公寓樓啊?想想都覺得逗。后來又與保理公司、小貸公司談,他們倒能做,但只做大額應(yīng)收款抵押的一小部分,打7折做,對方還必須是國企或上市公司,這不又是扯淡嗎?也談了幾家P2P公司,他們比較靈活,有應(yīng)收抵押就做,不打折,不必是國企或上市公司,但我們要簽擔(dān)保協(xié)議并繳存20%的風(fēng)險(xiǎn)保證金。我想這種條件的服務(wù),客戶覆蓋面盡管不大,但有總還是好的,以后可以慢慢想辦法。

我們在找金融服務(wù)商的幾個(gè)月里,因?yàn)橐恢闭劦牟豁樌珻EO提出來自己做金融業(yè)務(wù),我起初是反對的,理由是金融不是我們這個(gè)階段能玩的,再說也沒資金啊。但CEO和招聘過來的兩個(gè)哥們很堅(jiān)持,說電商最終還要靠金融掙錢,淘寶有螞蟻金服京東有京東金融,我們一定要提前布局,未來也要在金融上發(fā)力。我的理由是,我們的主營業(yè)務(wù)還面臨著很大的挑戰(zhàn),資金也不充裕,再去拓展高深而又陌生的借貸業(yè)務(wù),有很大風(fēng)險(xiǎn),與第三方合作是最好選擇,我和團(tuán)隊(duì)幾個(gè)人都不大同意,但沒有找到更合適的機(jī)構(gòu)合作,再加上CEO的堅(jiān)持,大家都妥協(xié)了。現(xiàn)在想起來,可以說那是公司成立以來最壞的決策,是一個(gè)天大的坑!淘寶和京東是千億的體量才做的,我們呢,5個(gè)多億的交易量就開始了自己玩金融了。

因?yàn)楣井?dāng)時(shí)剛完成一輪融資,運(yùn)營上有些錢,所以一系列的招人、挖人,熱火朝天的組建起來了一個(gè)金融部門,沒貸款資金、沒系統(tǒng)支持,大家都不知怎么做,對風(fēng)控更是一抹黑。兩個(gè)不靠譜的風(fēng)控哥們,提議先拿公司的運(yùn)營資金做,再慢慢滾起來,這提議居然通過了,那一天應(yīng)該被記得,它告訴你,戰(zhàn)略對公司太重要了,錯(cuò)誤的戰(zhàn)略決策就要付出代價(jià)。

噩夢就此開始,金融風(fēng)險(xiǎn)的猙獰面目彼此起伏。風(fēng)控沒有什么抓手,幾乎是看著給額度,人家是干嘛的都不清楚,也沒有一個(gè)規(guī)范管理,只要覺得能維護(hù)住客戶就好。放了款,老客戶大多還好,能按時(shí)歸還了,不熟悉的客戶,都是一拖再拖,有些甚至根本聯(lián)系不上,有些客戶原來給的身份證都是假的,還有些公司資料不真實(shí),又沒有能力驗(yàn)證,出現(xiàn)的壞賬越來越多,也沒有能力去分析很多,慢慢公司變成了一個(gè)壞賬催收公司了,招聘了不少人線下登門要賬,信息虛假的,根本找不到人,到處打聽借款人消息,公司人人都增加了一份工作,就是通過各種蛛絲馬跡搜索借款人信息,提供給催賬的團(tuán)隊(duì)。半年多下來主營業(yè)務(wù)受到很大影響,運(yùn)營資金吃緊,一些老員工也陸續(xù)辭職。這個(gè)時(shí)候,我和團(tuán)隊(duì)的運(yùn)營一起向CEO建議,停止金融這塊業(yè)務(wù),將精力轉(zhuǎn)移到主營業(yè)務(wù)上去,我們本來就不是干這個(gè)的,沒有風(fēng)控能力,找到合適第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)就合作進(jìn)行,找不到就暫時(shí)放下,慢慢找,自己不能再折騰了。他還是拿出淘寶和京東的例子講,又說初期為探索金融業(yè)務(wù)付出點(diǎn)代價(jià)是應(yīng)該的!我無語了……。

有一天,他突然找我,說金融這塊壓的錢太多了,運(yùn)營的錢很緊張,公司必須馬上啟動(dòng)融資,否則就死了。我說投資機(jī)構(gòu)知道你把運(yùn)營資金拿去放貸了嗎,他說不知道,我說這是有問題的,他顯然很惱怒,并拍起桌子向我發(fā)火,說做金融最初是我的想法,是我為了維護(hù)客戶提出來的。我說沒錯(cuò),是我在跑市場的時(shí)候,覺得金融服務(wù)對客戶維護(hù)很重要,為客戶做金融沒有錯(cuò),但我沒讓你自己做金融,因?yàn)槟銢]有這個(gè)能力做,是你天天把阿里巴巴、淘寶和京東掛在嘴上,你去學(xué)吧,祝你成功。說完我就離開了那個(gè)為之奮斗近三年的公司,我什么都沒帶,除了手機(jī)和充電器。

出來后,我從來沒對外提及過我與這家電商的關(guān)系。我只是告訴很多做電商的朋友,做什么都是要靠基因的,沒有積累、沒有沉淀,一定要謹(jǐn)慎開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,新業(yè)務(wù)不是花錢招過來幾個(gè)人就能解決的,首先作為管理者,你要先問問自己懂嗎?金融看上去很美麗,但它是一把雙刃劍,不要想當(dāng)然認(rèn)為,你是一家電商,就能成就一家京東金融,中國電商萬萬家,成就了幾家螞蟻金服、京東金融?主營業(yè)務(wù)市場不夠龐大,沒有規(guī)模化經(jīng)營基礎(chǔ)、缺乏自有籌資渠道,沒有金融DNA,還是老老實(shí)實(shí)耕好熟悉的那塊田吧,其他與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作是個(gè)好的選擇。

我不太喜歡“布局”這個(gè)詞,我覺得它本身就是個(gè)偽命題。條件成熟的不叫布局,那是水到渠成,條件不成熟的“布局”大多是個(gè)坑!


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