隨著國家貨幣供應(yīng)量M2增速放緩，整體供應(yīng)關(guān)系也在發(fā)生變化。在這個(gè)變化之下，依托于核心企業(yè)的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式也呈現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)趨高的勢態(tài)，主要趨勢有三：

一：核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逐步加大

二：信貸損失分布呈現(xiàn)厚尾現(xiàn)象

三：VAR的逐步失效

在這個(gè)背景下，新的供應(yīng)鏈金融模式在技術(shù)的支持下開始崛起，其中以B2B領(lǐng)域最為突出。在眾多B2B平臺開始推出自己的供應(yīng)鏈金融服務(wù)之時(shí)，風(fēng)控問題也成為了各平臺頭疼的焦點(diǎn)，作為15年金融老兵，雁陣科技CEO王海潤，有些經(jīng)驗(yàn)想要與你分享。

開展新型供應(yīng)鏈金融的三個(gè)條件與四個(gè)核心原理：

三個(gè)條件：

1、 深入供應(yīng)鏈，設(shè)計(jì)并使用全新的風(fēng)控模型

2、 風(fēng)控必須要與業(yè)務(wù)流程深度結(jié)合

3、 使用全新的數(shù)據(jù)源和匹配的大數(shù)據(jù)處理能力

四個(gè)核心原理：

1、 對客戶要用全新視角

把客戶視為多維度組成的復(fù)合體，收取正交且不相關(guān)的數(shù)據(jù)來豐富客戶畫像，通過相交的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證客戶行為的真實(shí)性 。

2、客戶數(shù)據(jù)時(shí)間維度展開

將客戶數(shù)據(jù)在時(shí)間維度上進(jìn)行極坐標(biāo)成本的展開，通過跨周期的分析數(shù)據(jù)的規(guī)律來判斷客戶的經(jīng)營規(guī)律。

3、更多引入地理數(shù)據(jù)

通過動(dòng)態(tài)和靜態(tài)的地理數(shù)據(jù)判斷客戶的市場變化和經(jīng)營與環(huán)境的匹配度。

（靜態(tài)數(shù)據(jù)分析）

（動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)分析）

4、 高/低頻數(shù)據(jù)的配套利用

用低頻數(shù)據(jù)驗(yàn)證交易行為，用高頻數(shù)據(jù)挖掘他的經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)值。

新型供應(yīng)鏈的風(fēng)控過程

以某玻璃平臺舉例

第一步：風(fēng)控的起點(diǎn)在行業(yè)選擇

新型供應(yīng)鏈金融是基于新數(shù)據(jù)的金融模式，其風(fēng)控不是從單一客戶的審查開始，而是從行業(yè)選擇開始，選擇的核心條件是行業(yè)是否有完備的用戶交易、經(jīng)營和地理數(shù)據(jù)。

第二步：通過金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)讓數(shù)據(jù)相對可控

提供針對于供應(yīng)鏈上下游的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品方向分為：應(yīng)收、應(yīng)付、信用、庫存四大類型，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)充盡量基于可控?cái)?shù)據(jù)，不求產(chǎn)品多而全，但求產(chǎn)品可操作、可把控。

第三步：數(shù)據(jù)采集點(diǎn)放在生產(chǎn)流程中

設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)采集點(diǎn)時(shí)，要將數(shù)據(jù)采集點(diǎn)放在生產(chǎn)過程中，提升數(shù)據(jù)造假成本，重點(diǎn)利用地理數(shù)據(jù)。

(在流程中設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)采集點(diǎn))

第四步：數(shù)據(jù)信用化

通過重復(fù)數(shù)據(jù)發(fā)掘經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)值，通過低頻數(shù)據(jù)驗(yàn)證交易模型，整體通過數(shù)據(jù)來表達(dá)企業(yè)的信用提高風(fēng)控的可控度。

最后我們來談?wù)勶L(fēng)控團(tuán)隊(duì)組成

我比較傾向于一種穩(wěn)定的三個(gè)主要角色的組合方式：

第一種角色：策略規(guī)劃師，主要對B2B平臺進(jìn)行分析，并設(shè)計(jì)對應(yīng)的融資策略

第二種角色：風(fēng)險(xiǎn)分析師，主要配合系統(tǒng)做借款額度二次把控與借款客戶風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)

第三種角色：產(chǎn)品設(shè)計(jì)師，對具體融資需求進(jìn)行個(gè)性化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

總結(jié)一下：新型供應(yīng)鏈金融需要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，深入生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)，采集生產(chǎn)流程數(shù)據(jù)，著重引入地理數(shù)據(jù)和多種新型數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)信用體系。這樣才能實(shí)現(xiàn)智能多維度精確風(fēng)控，使風(fēng)險(xiǎn)高度可控。