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UQPAY李旺劍:淺析中國跨境B2B支付市場

重慶商報 2018-04-27 08:51:22

跨境支付是近幾年中國支付行業的一個熱門詞匯,隨著政策的收緊、巨頭蠶食,國內支付行業逐漸薄利化,有實力的支付機構選擇向互聯網金融、消費金融進發,而實力較弱的支付機構則選擇下沉做服務。然而隨著移動支付巨頭出海動作頻繁,跨境支付也逐漸成為了產業熱點。但是,跨境支付真的適合所有的支付機構參與嗎?怎樣的跨境支付才適合支付機構呢?

隨著國民消費水平的提升,一方面出境旅游的人員不斷增長,另一方面國民對境外優質商品的需求也不斷加強。前者帶來了微信支付、支付寶兩大支付巨頭對境外市場的拓展動力,也帶來了類似攜程、去哪兒等互聯網強企的海外拓展機遇。如果沒有強大的用戶群體,企業很難開拓B2C市場。

而國民對境外優質商品和服務的需求,則直接拉動了跨境電商的發展,更精確來說是帶來了跨境B2B電商的崛起。在此背景之下,B2B跨境支付存在巨大的市場空間。

跨境B2B電商崛起帶來B2B支付機遇

“碎片化”是B2B跨境電商的催化劑。“碎片化”這個詞對于近幾年的國內互聯網產業來說是再熟悉不過的了。一方面,移動互聯網的發展,讓時間更加碎片化,溝通成本降低,人們可以借此隨時隨地的接入網絡應用,尋找供求連接,進而出現了更加碎片化的個性需求;另一方面,這也是跨境供應鏈升級帶來的結果,主要表現在供應鏈渠道的縮短,原來的B2B大訂單離散為B2B小訂單,2B端從大B到小B轉移,跨境B2B供應鏈條靠近零售端遷移,碎片化小訂單可以讓供應鏈需求曲線更加平滑連續,這也是供應鏈柔性化的內生演進需求。跨境電商的訂單在早兩年也已經出現了碎片化的趨勢,跨境業務不再是大型企業的專屬,中小型企業,甚至小微企業也開始將業務覆蓋范圍擴大到海外市場。

跨境電商的發展,一方面,是中國外貿形勢發生變化,碎片化訂單增加,而大訂單數目下滑,跨境電商適應了這種新的外貿形勢;另一方面,早兩年海關總署政策開放,“海淘”迎來陽光化。

此外,互聯網的普及也讓傳統B2B國際貿易開始走向網絡化,向B2B跨境電商轉型,未來絕大多數的進出口都將由跨境電商完成。

“以夷制夷”策略的成熟,讓B2C逐漸向B2B2C靠攏。早些年跨境電商的發展,伴隨著出口型跨境平臺的出現,跨境B2C業務得以壯大,但是近幾年也出現了瓶頸。一方面是物流服務跟不上,另一方面是國際法務摩擦日益加大。這使得跨境B2C存在海關物流、檢驗檢疫、本地化服務最后一公里問題、跨境法律隔閡等等各種問題,傳統跨境B2C電商向B2B2C模式轉移,借助與本地商家合作的模式,“以夷制夷”可以更好的服務海外客戶,而且這一海外市場策略經過幾年的發展,已經趨向于成熟。

跨境B2B電商“新零售”時代的到來。新零售不僅僅是國內零售的發展方向,更是跨境B2B電商從1.0到2.0遷移的方向,傳統的跨境電商模式是線上完成信息撮合,線下通過一般的交易流程,完成交易并支付。而新的電商模式,趨向于全流程端交易,同時形成交易閉環,實現信息流與資金流高效統一。然而目前來說,跨境B2B電商還不能像國內電商一樣,擁有完美的支付產品,跨境B2B支付已經成為跨境B2B電商的最大發展瓶頸。

當下跨境B2B支付的痛點

跨境B2B電商支付目前存在著諸多痛點,有些問題單純的產品改善難以解決。

首先,繁瑣的步驟,耗時耗力。僅以銀行提供的一般貿易流程結購匯流程為例,企業向銀行申請后,銀行會通知企業人員帶上財務章、法人章、公章往銀行填申請單和待查帳戶銀行,通過一個收支號碼再到網上服務平臺做合同登記和提款登記,然后在往外匯局交紙質的材料申請結匯。跑銀行,填單,紙質材料,在互聯網時代,中小型企業難以接受此繁瑣的流程。此外,銀行的B2B支付需要企業到外管局備案申請額度,這個對于中小企業門檻太高,流程太復雜,審批不一定通過。第三方支付采取了更加人性化線上與線下結合的流程,但仍然無法滿足資金流和信息流完全融合的跨境電商B2B支付需求。

其次,費率和匯損的問題。針對C端的PayPal、支付寶、財付通,顯然不適合跨境B2B支付,以PayPal為例,交易手續費一般是2.9%~3.9%,此外還會產生跨境每筆收取0.5%的跨境費,提現的話還要額外收取費用。而普通的境外機構、第三方支付、銀行等機構提供的跨境B2B支付服務,費率大概在1%左右,但是大多數也沒有費率封頂機制,總體收費水平仍然較高。此外,匯損也成為跨境電商考慮的一個因素之一。

最后,跨境支付政策影響較大。如果沒有外匯管制,自由貿易,自由貨幣兌換,可能跨境支付流程就沒有那么繁瑣,但是基于中國有管制的外匯政策,貨幣跨境流動只對對經常貿易項下開放的大前提,這是不太可能的。在中國,對于跨境支付的相關政策規定也不可謂不多。

對于國內第三方支付來說,提供跨境支付的最大服務短板就是政策所要求的,“單筆交易金額不得超過等值5萬美元”。 對于B2B跨境支付來說,5萬美元實在太少。當然,熟悉監管的行業人可能發現,對于跨境支付來說,目前大多數規定都是對C端,而對B端出臺的法規比較少,也急需完善。此外,第三方支付提供的跨境支付服務仍然需要還原申報流程,需要人工接入,沒法做自動化控臺和接口,以實現支付公司和企業系統的無縫支付對接。

為了規避限額問題,有的企業甚至去開設香港離岸公司銀行賬戶。賣家通過在香港開設離岸銀行賬戶,接收海外買家的匯款,再從香港賬戶匯往大陸賬戶,由于香港的國際金融中心屬性,整體上這一流程是比較便利的,而且無大陸5萬美元限額,但資金從香港流向大陸這一環節仍然比較麻煩,甚至有借助地下錢莊進行資金轉移的情況,法律風險大,并不可取。

另外,也有許多跨境電商選擇境外的跨境支付服務提供者,但是中國不僅僅有外匯管制,還有境外金融機構不得在國內開展金融服務的規定。雖然近日兩會期間和博鰲論壇在不斷的強調開放,但目前來說,實質性落地的文件尚未出臺。境外的跨境支付服務者仍然受到政策限制,這也就意味著境外跨境支付服務適合出口收匯,但并不適合進口付匯。不能支持雙向交易,極大的制約了跨境電商的便捷性。

最近,海關總署近期發布關于規范跨境電子商務支付企業登記管理的公告,要求跨境電子商務支付企業必須擁有金融許可,銀行必須擁有《金融許可證》、支付機構必須擁有《支付業務許可證》,這也提高了跨境支付的政策門檻。

從市場情況來看,目前90% B2B支付通過商業銀行實現,需要企業向外管申請外匯額度;少部分通過第三方支付實現,大多在第三方跨境外匯支付業務試點中完成;還有少部分挺而走險通過地下錢莊實現。而商業銀行所提供的貿易結售匯支付,又過于繁瑣,消耗大量人力物力,跨境B2B電商急需一個高效便捷的跨境支付平臺。

一個極具增長潛力的跨境B2B綜合支付平臺

為了提升跨境電商B2B支付的便捷性,各方在產品、服務流程等方面做極大的努力,誰都不希望在國內消費升級,跨境電商不斷崛起的時代,錯過為萬億市場提供支付服務的機會。這其中就有銀聯國際的身影,其提供的跨境B2B綜合支付服務平臺在各方面都有較好的服務體驗。

其一,銀聯國際跨境B2B綜合支付服務平臺基于UPOP支付接口,具備多元化適合不同場景的支付方式,同時支持無卡快捷支付、認證支付和網銀支付,其中無卡支付和認證支付適合小額便捷支付,快捷支付可以直接接入移動端的支付場景,而網銀支付則可以支持大額支付,適合金額較大的2B訂單交易,主要接入PC端的支付場景。

其二,銀聯國際的跨境B2B綜合支付平臺全流程線上完成,提供API接口能力,相比商業銀行一般貿易外匯的全線下流程(柜臺辦理)和第三方支付的線上+線下結合的流程(線上操作+線下人工)極具效率優勢,API則可以更好的將支付模塊植入跨境B2B電商的交易系統,滿足其資金流和信息流融合統一的需求。

其三,銀聯國際具備海外收單網絡優勢,其作為具備相當國際化基礎的卡組織,其業務本身具備國際化的合規性,能夠適應全球大多數覆蓋業務國家的合規和法律,外加其海外龐大的收單成員機構網絡服務支撐,受理網絡已延伸到168個國家和地區,決定其相對境內商業銀行和第三方支付具有更好的端到端B2B支付服務能力。

其四,銀聯國際具備海外發卡網絡優勢,可以通過銀聯卡進行雙向付匯與收匯,目前在境外累計發行了9000萬張銀聯卡,尤其是在東南亞市場居多,在國家一帶一路戰略大背景下,東南亞必將成為未來中國跨境B2B電商貿易主要增長點。

綜述

當前,中國正在不斷的打造各種自貿區,并開始逐漸開放市場。在剛剛結束的兩會中,深化對外貿易市場開放和人民幣國際化成為了熱點話題,在此大背景之下,跨境支付將迎來產業爆發期,對于從事跨境支付的機構來說,對跨境B2B支付市場的提前布局將是未來5年分享跨境B2B電商產業紅利的戰略決策。 

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