跨境支付是近幾年中國支付行業(yè)的一個熱門詞匯，隨著政策的收緊、巨頭蠶食，國內(nèi)支付行業(yè)逐漸薄利化，有實力的支付機構(gòu)選擇向互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融進發(fā)，而實力較弱的支付機構(gòu)則選擇下沉做服務(wù)。然而隨著移動支付巨頭出海動作頻繁，跨境支付也逐漸成為了產(chǎn)業(yè)熱點。但是，跨境支付真的適合所有的支付機構(gòu)參與嗎？怎樣的跨境支付才適合支付機構(gòu)呢？

隨著國民消費水平的提升，一方面出境旅游的人員不斷增長，另一方面國民對境外優(yōu)質(zhì)商品的需求也不斷加強。前者帶來了微信支付、支付寶兩大支付巨頭對境外市場的拓展動力，也帶來了類似攜程、去哪兒等互聯(lián)網(wǎng)強企的海外拓展機遇。如果沒有強大的用戶群體，企業(yè)很難開拓B2C市場。

而國民對境外優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)的需求，則直接拉動了跨境電商的發(fā)展，更精確來說是帶來了跨境B2B電商的崛起。在此背景之下，B2B跨境支付存在巨大的市場空間。

跨境B2B電商崛起帶來B2B支付機遇

“碎片化”是B2B跨境電商的催化劑。“碎片化”這個詞對于近幾年的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)來說是再熟悉不過的了。一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓時間更加碎片化，溝通成本降低，人們可以借此隨時隨地的接入網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，尋找供求連接，進而出現(xiàn)了更加碎片化的個性需求；另一方面，這也是跨境供應(yīng)鏈升級帶來的結(jié)果，主要表現(xiàn)在供應(yīng)鏈渠道的縮短，原來的B2B大訂單離散為B2B小訂單，2B端從大B到小B轉(zhuǎn)移，跨境B2B供應(yīng)鏈條靠近零售端遷移，碎片化小訂單可以讓供應(yīng)鏈需求曲線更加平滑連續(xù)，這也是供應(yīng)鏈柔性化的內(nèi)生演進需求。跨境電商的訂單在早兩年也已經(jīng)出現(xiàn)了碎片化的趨勢，跨境業(yè)務(wù)不再是大型企業(yè)的專屬，中小型企業(yè)，甚至小微企業(yè)也開始將業(yè)務(wù)覆蓋范圍擴大到海外市場。

跨境電商的發(fā)展，一方面，是中國外貿(mào)形勢發(fā)生變化，碎片化訂單增加，而大訂單數(shù)目下滑，跨境電商適應(yīng)了這種新的外貿(mào)形勢；另一方面，早兩年海關(guān)總署政策開放，“海淘”迎來陽光化。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的普及也讓傳統(tǒng)B2B國際貿(mào)易開始走向網(wǎng)絡(luò)化，向B2B跨境電商轉(zhuǎn)型，未來絕大多數(shù)的進出口都將由跨境電商完成。

“以夷制夷”策略的成熟，讓B2C逐漸向B2B2C靠攏。早些年跨境電商的發(fā)展，伴隨著出口型跨境平臺的出現(xiàn)，跨境B2C業(yè)務(wù)得以壯大，但是近幾年也出現(xiàn)了瓶頸。一方面是物流服務(wù)跟不上，另一方面是國際法務(wù)摩擦日益加大。這使得跨境B2C存在海關(guān)物流、檢驗檢疫、本地化服務(wù)最后一公里問題、跨境法律隔閡等等各種問題，傳統(tǒng)跨境B2C電商向B2B2C模式轉(zhuǎn)移，借助與本地商家合作的模式，“以夷制夷”可以更好的服務(wù)海外客戶，而且這一海外市場策略經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)趨向于成熟。

跨境B2B電商“新零售”時代的到來。新零售不僅僅是國內(nèi)零售的發(fā)展方向，更是跨境B2B電商從1.0到2.0遷移的方向，傳統(tǒng)的跨境電商模式是線上完成信息撮合，線下通過一般的交易流程，完成交易并支付。而新的電商模式，趨向于全流程端交易，同時形成交易閉環(huán)，實現(xiàn)信息流與資金流高效統(tǒng)一。然而目前來說，跨境B2B電商還不能像國內(nèi)電商一樣，擁有完美的支付產(chǎn)品，跨境B2B支付已經(jīng)成為跨境B2B電商的最大發(fā)展瓶頸。

當(dāng)下跨境B2B支付的痛點

跨境B2B電商支付目前存在著諸多痛點，有些問題單純的產(chǎn)品改善難以解決。

首先，繁瑣的步驟，耗時耗力。僅以銀行提供的一般貿(mào)易流程結(jié)購匯流程為例，企業(yè)向銀行申請后，銀行會通知企業(yè)人員帶上財務(wù)章、法人章、公章往銀行填申請單和待查帳戶銀行，通過一個收支號碼再到網(wǎng)上服務(wù)平臺做合同登記和提款登記，然后在往外匯局交紙質(zhì)的材料申請結(jié)匯。跑銀行，填單，紙質(zhì)材料，在互聯(lián)網(wǎng)時代，中小型企業(yè)難以接受此繁瑣的流程。此外，銀行的B2B支付需要企業(yè)到外管局備案申請額度，這個對于中小企業(yè)門檻太高，流程太復(fù)雜，審批不一定通過。第三方支付采取了更加人性化線上與線下結(jié)合的流程，但仍然無法滿足資金流和信息流完全融合的跨境電商B2B支付需求。

其次，費率和匯損的問題。針對C端的PayPal、支付寶、財付通，顯然不適合跨境B2B支付，以PayPal為例，交易手續(xù)費一般是2.9%~3.9%，此外還會產(chǎn)生跨境每筆收取0.5%的跨境費，提現(xiàn)的話還要額外收取費用。而普通的境外機構(gòu)、第三方支付、銀行等機構(gòu)提供的跨境B2B支付服務(wù)，費率大概在1%左右，但是大多數(shù)也沒有費率封頂機制，總體收費水平仍然較高。此外，匯損也成為跨境電商考慮的一個因素之一。

最后，跨境支付政策影響較大。如果沒有外匯管制，自由貿(mào)易，自由貨幣兌換，可能跨境支付流程就沒有那么繁瑣，但是基于中國有管制的外匯政策，貨幣跨境流動只對對經(jīng)常貿(mào)易項下開放的大前提，這是不太可能的。在中國，對于跨境支付的相關(guān)政策規(guī)定也不可謂不多。

對于國內(nèi)第三方支付來說，提供跨境支付的最大服務(wù)短板就是政策所要求的，“單筆交易金額不得超過等值5萬美元”。 對于B2B跨境支付來說，5萬美元實在太少。當(dāng)然，熟悉監(jiān)管的行業(yè)人可能發(fā)現(xiàn)，對于跨境支付來說，目前大多數(shù)規(guī)定都是對C端，而對B端出臺的法規(guī)比較少，也急需完善。此外，第三方支付提供的跨境支付服務(wù)仍然需要還原申報流程，需要人工接入，沒法做自動化控臺和接口，以實現(xiàn)支付公司和企業(yè)系統(tǒng)的無縫支付對接。

為了規(guī)避限額問題，有的企業(yè)甚至去開設(shè)香港離岸公司銀行賬戶。賣家通過在香港開設(shè)離岸銀行賬戶，接收海外買家的匯款，再從香港賬戶匯往大陸賬戶，由于香港的國際金融中心屬性，整體上這一流程是比較便利的，而且無大陸5萬美元限額，但資金從香港流向大陸這一環(huán)節(jié)仍然比較麻煩，甚至有借助地下錢莊進行資金轉(zhuǎn)移的情況，法律風(fēng)險大，并不可取。

另外，也有許多跨境電商選擇境外的跨境支付服務(wù)提供者，但是中國不僅僅有外匯管制，還有境外金融機構(gòu)不得在國內(nèi)開展金融服務(wù)的規(guī)定。雖然近日兩會期間和博鰲論壇在不斷的強調(diào)開放，但目前來說，實質(zhì)性落地的文件尚未出臺。境外的跨境支付服務(wù)者仍然受到政策限制，這也就意味著境外跨境支付服務(wù)適合出口收匯，但并不適合進口付匯。不能支持雙向交易，極大的制約了跨境電商的便捷性。

最近，海關(guān)總署近期發(fā)布關(guān)于規(guī)范跨境電子商務(wù)支付企業(yè)登記管理的公告，要求跨境電子商務(wù)支付企業(yè)必須擁有金融許可，銀行必須擁有《金融許可證》、支付機構(gòu)必須擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》，這也提高了跨境支付的政策門檻。

從市場情況來看，目前90% B2B支付通過商業(yè)銀行實現(xiàn)，需要企業(yè)向外管申請外匯額度；少部分通過第三方支付實現(xiàn)，大多在第三方跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點中完成；還有少部分挺而走險通過地下錢莊實現(xiàn)。而商業(yè)銀行所提供的貿(mào)易結(jié)售匯支付，又過于繁瑣，消耗大量人力物力，跨境B2B電商急需一個高效便捷的跨境支付平臺。

一個極具增長潛力的跨境B2B綜合支付平臺

為了提升跨境電商B2B支付的便捷性，各方在產(chǎn)品、服務(wù)流程等方面做極大的努力，誰都不希望在國內(nèi)消費升級，跨境電商不斷崛起的時代，錯過為萬億市場提供支付服務(wù)的機會。這其中就有銀聯(lián)國際的身影，其提供的跨境B2B綜合支付服務(wù)平臺在各方面都有較好的服務(wù)體驗。

其一，銀聯(lián)國際跨境B2B綜合支付服務(wù)平臺基于UPOP支付接口，具備多元化適合不同場景的支付方式，同時支持無卡快捷支付、認證支付和網(wǎng)銀支付，其中無卡支付和認證支付適合小額便捷支付，快捷支付可以直接接入移動端的支付場景，而網(wǎng)銀支付則可以支持大額支付，適合金額較大的2B訂單交易，主要接入PC端的支付場景。

其二，銀聯(lián)國際的跨境B2B綜合支付平臺全流程線上完成，提供API接口能力，相比商業(yè)銀行一般貿(mào)易外匯的全線下流程（柜臺辦理）和第三方支付的線上+線下結(jié)合的流程（線上操作+線下人工）極具效率優(yōu)勢，API則可以更好的將支付模塊植入跨境B2B電商的交易系統(tǒng)，滿足其資金流和信息流融合統(tǒng)一的需求。

其三，銀聯(lián)國際具備海外收單網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，其作為具備相當(dāng)國際化基礎(chǔ)的卡組織，其業(yè)務(wù)本身具備國際化的合規(guī)性，能夠適應(yīng)全球大多數(shù)覆蓋業(yè)務(wù)國家的合規(guī)和法律，外加其海外龐大的收單成員機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)支撐，受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到168個國家和地區(qū)，決定其相對境內(nèi)商業(yè)銀行和第三方支付具有更好的端到端B2B支付服務(wù)能力。

其四，銀聯(lián)國際具備海外發(fā)卡網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，可以通過銀聯(lián)卡進行雙向付匯與收匯，目前在境外累計發(fā)行了9000萬張銀聯(lián)卡，尤其是在東南亞市場居多，在國家一帶一路戰(zhàn)略大背景下，東南亞必將成為未來中國跨境B2B電商貿(mào)易主要增長點。

綜述

當(dāng)前，中國正在不斷的打造各種自貿(mào)區(qū)，并開始逐漸開放市場。在剛剛結(jié)束的兩會中，深化對外貿(mào)易市場開放和人民幣國際化成為了熱點話題，在此大背景之下，跨境支付將迎來產(chǎn)業(yè)爆發(fā)期，對于從事跨境支付的機構(gòu)來說，對跨境B2B支付市場的提前布局將是未來5年分享跨境B2B電商產(chǎn)業(yè)紅利的戰(zhàn)略決策。