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換個視角,看銀行與電商

張帆 思維濃湯 2018-05-08 14:18:51

電子商務作為“互聯網+”推廣而至的風潮,從C2C淘寶,到B2C京東,到各個領域的垂直B2B電商平臺,早已滲透至產業的各個行業。

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電商是一種形式,不是一種屬性。泛指用電子商務的方式做生意,內在邏輯是通過包括“電子”商務的形式最大化的獲取/轉化/激活客戶,優化內部運營管理效率和供應鏈效率,以適應不同類型目標人群的差異化需求發展,不能簡單的理解為網上賣貨。

國外亞馬遜這樣的“電商”(很多人還不知道亞馬遜是美國最大的云服務提供商),costco這樣國內知名的零售商,更多考驗的是內部信息化水平和供應鏈管理效率水平。而在垂直領域的各個巨頭,更是形成了以技術提升巨頭內部效率為核心的電商模式。

國內的垂直電商,有些富有產業鏈邏輯,要么形成了用戶流量入口,要么提高了供應鏈效率,要么通過電商實現了產業鏈的信息化交易資產,另外一些則是為了電商而電商的產物。

本文僅從2B電商角度做了一些思考,理解不到位之處,歡迎批評指正。

巨頭的電商

隨著“+互聯網”的發展,不少央企推出自己的電商平臺。如中糧集團2009年推出“中糧我買網”、中國郵政2010年推出“郵樂網”、寶武集團2013年推出“歐冶云商”、國藥集團2015年推出“國藥在線”、中國化工2016年推出“中國化工電商平臺”等。下面選取一些典型案例來做介紹分析。

中糧我買網

大型國企的電商,中糧我買網以B2C模式為基礎,定位為“全產業鏈發展模式”,依托中糧強勢的資源后臺優勢,重金打造中糧的優質品牌優勢,充分整合產業資源,和資金流,將物流外包給專業第三方物流公司,提高運轉效率,打造食品類網絡購物平臺,知名度較高。

國網電商 (此節相關內容來源于知乎)

電力屬于國家壟斷行業,發展電商的優勢在于用戶基礎。國家電網公司旗下電費代收支付平臺電e寶承擔三大業務。

一是電費充值,個人繳費渠道多樣,例如通過支付寶,微信。但是企業繳電費被國網壟斷,企業只能通過電e寶繳費,目前初期通過電e寶的企業繳費額在600億,但是全網的企業繳費額在2.3萬億!電e寶的作用將線下的繳費資金搬到線上,通過支付獲得存量資金。

二是物資采購,商城。主推的辦公用品采購,物資采購都是在系統內,分子公司要買東西了都到商城買,此處是充分挖掘了內部采購需求,商城實際上發揮的是內部集采平臺作用。

三是電費金融。跟基金合作推出貨幣基金,用戶預存在電e寶里的電費,可以買其中的理財獲取收益,該交電費時,系統會自動扣費。由于用戶沒有形成預存電費的習慣,發展較慢。

工商銀行融e購

通過B2C電商獲得交易場景,獲得積分和消費分期貸款的應用場景,目前業務尚停留在內部分支機構辦公用品等集采階段,建設投入大,平臺對外部用戶的吸引力不強。

平安銀行橙e網

定位為供應鏈生意平臺和金融電商平臺, 橙e網專注于“熟人的生意圈”,提供免費的電商平臺——“平安管家”,為小微企業提供移動端SaaS生意管理工具——“橙e記”,并為客戶提供供應鏈在線融資、支付、理財、保險等綜合金融服務。

由于缺乏強引流的應用場景,保險服務等并非強需求,中小企業管理及財稅的不規范,缺乏SaaS類工具的使用動力,橙e網實際的作用并未達到中心化一站式的預期效果。(平安還是很牛x的,此處僅指橙e網的效果)

巨頭電商小結

國企和大銀行的電商,適應社會發展,提高產業鏈效率的出發點是很好的,但巨頭電商的管理決策機制,公司運作方式從根本上限制了巨頭電商的發展效率。

電商以強運營帶動的交易流量入口為核心起點,巨頭電商一般缺乏交易基因,客戶缺乏交易原動力,較難實現間接性用戶的獲取和用戶使用習慣的培養。

巨頭的電商圈子封閉,排他性強,往往從挖掘自身內部用戶或關聯用戶需求開始,缺乏外部客戶流量的獲客方式,往往以強制手段拉動看似巨大的存量用戶流量。

用戶為了獲得巨頭的資源和服務,不得不屈從上線,但被迫接受,僅僅限于不得不接受的服務,影響客戶的使用體驗,最后難以取得良好的用戶轉化和留存效果。

巨頭電商除了中糧我買網名氣較大,尚未發現成功案例。部分平臺數百億交易量,是部分企業領導意志導向的刷數據結果,帶來的只是數字上的滿足,對交易額GMV,已經被證實并非電商平臺需要考慮的主要指標。

電商平臺需要的是依托真實供應鏈發生的交易,進而進行下一部物流服務轉化、供應鏈金融需求轉化等。

而部分平臺以自我體系內的集中采購為切入點,其實是將電商演變為內部集采和供應鏈管理平臺,弱化了電商的交易核心。

巨頭的電商不應是一個獨立的業務,而應該更好的從提升內部效率入手,而這則會動了很多人的蛋糕,這是巨頭電商難以發展的最大阻力。

B2B大宗電商

B2B電商大宗電商的分類,交易轉供應鏈型,資訊轉供應鏈型,資源轉供應鏈型。 供應鏈效率的提升,是B2B電商產生價值的最重要原因。

簡單歸納,大宗電商的模型,都是從流量入口(交易引流、資訊引流、資源引流),依托強運營手段,以撮合、自營、寄售等方式,發展為交易、物流、資金流齊備的交易供應鏈綜合體。

可以看出純以交易為目的的電商,那不是電商,會發展成現貨-遠期現貨-期貨交易所。基于傳統做市商制度而言,對于巨大敞口頭寸的不確定性,不是應該是平臺方承擔風險。

拿B2B領域發展最早的鋼鐵領域為例,分別例舉三種垂直B2B交易電商,可以看出其中的差異。

撮合交易型

B2B電商的發展,自2014年之后興起了一波巨大的浪潮,這一波浪潮的領先者,當屬以撮合交易起家的找鋼網。找鋼網以交易撮合(人工+系統)為源頭,延伸至倉儲物流,供應鏈金融服務。優勢在于撮合交易能力,地推及業務能力,產業資源的獲取能力,仿京東的物流倉儲及加工能力,大宗商品交易的頭寸控制能力。2016年營收360億元,利潤數千萬元。

資訊轉交易型

鋼銀電商依托Mysteel,我的鋼鐵網的資訊流量入口,擁有大量的基礎用戶是優勢,并形成自己獨有的“交易+供應鏈服務”模式。以寄售業務和供應鏈服務業務有兩大主要發展方向,2017年平臺營收734億元,其中供應鏈服務業務超百億元營收。

產業資源型

寶武集團的歐冶云商,依托寶鋼和武鋼的優質產業資源,依托供應鏈三流,提供交易、物流倉儲加工、供應鏈金融服務,支付,鋼鐵資訊,并大力發展線下服務,實現從服務型制造向生產型服務轉變。歐冶云商是產業供應鏈發展典型代表,也是寶武集團實現“互聯網+”轉型的必然選擇。

另,歐冶云商引入本鋼集團、首鋼基金、普洛斯、建信信托、沙鋼集團和三井物產在內的六家投資者入股歐冶云商,通過股權形式引入戰略合作資源。

B2B大宗電商小結:

電商的股權構成方式:1,自建平臺(產業企業/控股),2,VC/PE等股權投資(社會化電商),3,產業集團控股并購(例如卓爾集團)

依賴優質產業資源,依賴供應鏈服務建設,依賴用戶流量入口是大宗電商的通性。產業電商需要結合股權運作,龍頭資源運作,供應鏈效率提升等真正提升產業鏈效率。

撮合交易量的價值,由于較難產生后續物流、資金流應用場景的轉化,已逐漸被弱化。自營/寄售交易量的考量比重加大,故缺乏優質產業資源的電商,很難獲得用戶粘性,也很難培養用戶習慣。電商如果缺乏供應鏈信息化的產生場景,也較難形成進一步供應鏈金融業務的轉化。

S2b的新零售電商

零售中,網上賣貨的“電子”商務只占整個零售的10%左右或略多,零售需要場景,需要線下體驗,需要線下用戶;線下則需要用戶的電子賬戶、需要借助強運營的互聯網方式做擴張、需要交易、物流、資金的供應鏈升級,這是新零售發展線上和線下一體化的來由。

無論是從網上的線上發展到實體店的線下,或者是線下的B2B逐步向線上發展,供應鏈的升級是其中的核心。依托各種形式的供應鏈信息化發展,帶來供應鏈管理效率的提升,給自己平臺賦能或是給小b賦能,則要看不同行業領域的生態而定。

從提高供應鏈效率和實現供應鏈信息化角度出發的賣好車,是一個非常典型的從B2C轉B2B的電商平臺。雖然名不符實了,賣好車卻成功從“電商”轉型為電商為形式的供應鏈管理公司。

圍繞車輛經銷渠道的供應鏈管理做的很重,帶來的卻是各類銀行和資金方的充分認可,數百億的供應鏈融資業務交易額,不依賴于交易本身,而是依賴于供應鏈管理信息化提升帶來的供應鏈管理效率的提升,有興趣的朋友可以去找找賣好車的相關報道,或有啟發。

電商平臺和交易銀行

電商目的為獲得交易場景和信息化形成的供應鏈交易資產并開展相應業務。

交易銀行的發展,要拋棄一切場景自建的封閉思想。以真實交易場景獲得為基礎,以供應鏈為脈絡,以區域和行業為方向,構建產業供應鏈信息化中心。

通過連接場景,嵌入場景,自建場景等方式打通各類供應鏈信息,在核心企業ERP、電商平臺、集采平臺等產業信息化連通的基礎上,發展線上“1+N”供應鏈金融業務,獲得交易性存款,增加中間業務收入。

連接場景中,可通過連接外部電商平臺和核心企業ERP等方式,快速獲取交易場景和供應鏈上下游交易信息,從而規范現有貸款方式,快速開展供應鏈金融業務。

嵌入場景,可依托現有的產業資源優勢,打造集采平臺為基礎,將供應鏈信息的獲取嵌入到集采過程中,獲取集采利潤的同時,形成交易入口,并同時獲得信息化的數字交易資產。

自建場景,可以依托較容易轉化的終端消費場景,B-B-C(b)環節中的,B-C(b)環節,將小b類客戶/大C類客戶做歸納,依托供應鏈、支付等數據維度,結合企業主個人數據維度,發揮金融科技優勢,將大數據,人工智能結合進風控,形成真正有價值的交易場景建設。

換個角度看電商

換個角度看電商,可能會發現完全不同的觀點。銀行等資金方通過真實可信的交易場景獲取,獲得可信的供應鏈信息,獲得優質供應鏈交易資產,開展供應鏈金融業務,獲得各類金融服務收益??梢詺w納為如下幾個目的:

1,獲得長期穩定的交易場景,獲得更多用戶/賬戶

2,依托強運營手段,培養用戶的使用習慣(留存/活躍)

3,依托供應鏈的信息化,獲得可信的供應鏈債權資產

4,依托賬戶綜合服務,獲得交易性存款和中間業務收入

從電商角度看銀行和資金方,往往很困惑,為何銀行就不給我貸款,然后抱怨銀行封閉保守高傲就完事了。其實呢,是你的電商沒有抓住銀行考量的重點,銀行其實非常需要大量獲取優質交易場景,開展供應鏈金融業務。

結果就是大部分電商,即使能拿到銀行的錢,也是圍繞著電商平臺的主體信用,而非交易產生的供應鏈信用。但隨著信息化程度的提升帶來的供應鏈管理效率的提高,銀行和非銀保理機構等,出發點也再完全是基于核心企業主體信用。

從金融角度看電商,客觀說現階段的信任度是不高的,既有電商刷單、數據造假屢見不鮮的原因,也有信用出發點考量不同的差異。供應鏈金融,得先有供應鏈才有金融,如果電商做不好扎實的供應鏈管理,供應鏈金融發展必然受到重重阻礙。

但作為產業升級重要形式的電商,必然會升級并找到適合自己的路。

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