金融科技的風口正在轉向B端。
螞蟻金服全面開放、京東金融全面轉向to B、飛貸金融科技全面開放技術，對外輸出移動信貸整體技術，頭部企業的動向代表了當前市場看好的方向。
除此之外，一些傳統金融機構早已深入布局其中，還有各類互聯網金融公司、垂直的技術服務商，都在分食金融科技B端市場。他們提供的服務不一而足，大數據、智能風控、精準營銷、金融云……積累起一定實力之后，均開始向外輸出流量、場景、技術等等資源，與銀行、信托、保險等持牌金融機構共同搭建金融科技生態體系。
“趨勢是明確的。”在剛剛落幕的2018年綠色金融論壇上，一家金融科技公司高管說道，“去年還有很多算是探討性質的，從今年上半年來看，首先監管鼓勵持牌金融機構與外部合作，同時，各個金融機構基于業務升級和市場競爭狀況，對于金融科技的需求越來越強烈。市場供給方面，BATJ、傳統機構都在向這個方向演進，趨勢已經沒有疑問。”
圖片來源：飛貸金融科技官網
移動互聯網轉型的加速，市場競爭的激烈化，讓各類傳統金融服務的提供者都對金融科技有著強烈訴求，眼下，金融科技B端業務的發展已然進入加速期。
在這個進入加速期的市場又形成了怎樣的生態格局？“金融科技是一個很大的概念，包括存、貸、支付、投資等等，涉及到移動信貸、支付端、智能投顧等各方面的輸出，這是一個很巨大的行業，需要做一些區分。”上述金融科技公司高管補充道。
從科技輸出類型來看可概括為三大類，第一類是資源類，這類企業的優勢集中在數據或者流量，主要為獲客難的合作金融機構提供流量的突破口。
資源類的企業主要是以BATJ為代表的頭部企業。阿里系擁有電商流量、騰訊系擁有社交流量、京東則擁有物流流量，他們主要通過數據流量的輸出為金融機構實現線上獲客。這樣的資源輸出優勢在于易得，項目落地較快，但資源類的科技輸出亦有利有弊，對于金融機構而言，資源的合作相對封閉，局限于科技企業的內部生態，且依賴流量的合作使得金融機構難以形成自己的核心能力，這樣的輸出對于有志形成自身核心技術能力的金融機構而言，始終有些美中不足。
“BATJ具備品牌和資源優勢，整體科技實力夠強，這一類玩家在搶奪市場的過程中具備優勢。”上述金融科技公司高管指出，“但是他們并不是專注于某一領域和模塊。”
第二類是技術類，輸出某種工具或技術，如前端的反欺詐技術，為合作金融機構提供單個或多個技術支持，這在B端輸出市場上較為常見，是主流輸出服務。典型代表如同盾，提供專業的智能風控和分析決策服務，產品和服務始終圍繞這兩個模塊展開；此外，還有專注于機器視覺和深度學習的曠視科技，輸出人工智能算法和解決方案，其最為業內熟知且應用廣泛的就是人臉識別技術。
技術類的企業專注于縱深專業，經驗及技術較為成熟，適合在大型金融機構單個體系中應用。但單一、片面的輸出，無法實現全流程匹配，金融機構需要自行整合到應用層面才能發揮效應，期間金融機構則需要承擔時間成本與試錯成本，整體項目落地的成功性也較不確定。
第三類科技輸出企業為“應用類”企業，輸出基于資源及技術的集合應用，這類企業涉及到項目業務的方方面面。不同于技術類企業是為金融機構提供“零件”服務，應用型企業輸出的是對“零件”進行“組裝”、“集成”的服務，包括科技平臺、風控系統、大數據系統以及品牌營銷服務，清算核算服務，風控運營服務，客戶運營服務，產品服務，經營決策支持服務等等，全體系無縫鏈接，有效提升金融機構整體項目落地的成功性。應用類的企業則以飛貸金融科技為代表，飛貸是業內首家覆蓋全流程、運營全體系的移動信貸整體技術服務商，不依賴生態資源，專注于移動信貸領域，基于其技術創新與實戰經驗為合作金融機構提供技術應用服務、資源整合服務。
應用類集成了各種資源和技術，擁有完備的綜合應用體系，為金融機構提供成熟的全流程服務，且對服務的金融機構的科技能力零要求，這樣的特性使得這類輸出非常適合中小金融機構應用，但對于有過硬技術實力、充足資金投入、全套體系成熟的大型金融機構而言，應用類的科技輸出服務并非是最優選。
不論是哪種類型的金融科技企業，都在憑自身的競爭優勢奮力分食B端市場。
梳理幾類玩家合作的對象，均以持牌金融機構為主，其中銀行更是主要合作對象，就單單銀行市場而言，這也將是一個巨大的市場。
據銀保監會統計數據，截至2016年底，我國銀行業金融機構共有法人機構4399家，其中包括5家大型商業銀行、12家股份制商業銀行、134家城市商業銀行、1114家農村商業銀行、40家農村合作銀行、1125家農村信用社、1443家村鎮銀行、68家信托公司。
不論是基于金融科技政策的鼓勵，還是嗅到潛在市場的巨大機遇，銀行毫無疑問能夠體會到當前的科技轉型趨勢，但想要真正實施存在諸多困難。《中小銀行金融科技發展研究報告》指出，雖然大部分中小銀行已經分別在手機銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進行了有益嘗試，但其在開展金融科技時普遍面臨機制僵化、人才匱乏、技術落后、資金不足、運營偏弱等多種困難。也因此，眾多銀行機構有謀求外部金融科技合作的需要。
已有數字證明，中小銀行在外部金融科技的支持下相關業務的增長。經了解，一家城商行借助飛貸的移動信貸整體技術進行客戶篩選和風控判斷，半年時間資產累計發放46億，存量20億，不良在0.98%左右。
“中國的銀行等金融機構有幾千家，他們面對的是全國的C端市場，向Ｂ端金融機構輸出科技實際上是支持他們做好整個C端市場。金融科技輸出不是簡單看機構家數，而是看能夠支持這些機構服務好多少C端客群。同時，在輸出的過程中支持金融機構自身科技能力的建設和提升，才是真正的賦能。” 飛貸金融科技聯合創始人卜凡德在近期每日經濟新聞舉辦的綠色金融研討會中談及風控技術輸出時表示。
而普華永道則在最新發布的報告中給了整個B端市場更大的想象空間，基于對中國互聯網B端發展趨勢的探索，普華永道認為中國互聯網下一個風口將出現在B端，科技企業賦能B端，服務C端將成為主流商業模式，目前T2B2C發展帶來的平臺生態已初具格局，預計到2025年，該模式給科技企業帶來的整體市值將達到人民幣40~50萬億元。
“金融科技輸出目前仍然在起步階段，蘊含著巨大的商業機會。”卜凡德指出，“當前從市場認知、行業標準、產品化程度等方面來看，整個市場依然是紛亂的，一定會經歷摸索、整合、規范的發展歷程，但向金融機構輸出科技和賦能的大趨勢已經在不可逆轉的發生著，成長速度也異常迅猛。”
