對于很多人來說，到美國留學，安頓下來之后馬上要解決的問題是：得趕緊想辦法弄一個SSN。

SSN是Social Security Number的簡稱，意思是“社會保險號碼”。有沒有這個號碼，你在美國的生活會是天壤之別。

我仍然記得幾年前剛到美國之后和幾個剛認識的同學一起去辦手機卡，中國學生的慣用套路是組團參加“家庭計劃”套餐。那天在AT&T的營業廳，我們五個人用期待的眼光看著營業員，結果她對我們說：我需要一個社會保險號碼。

剛到美國的我還沒有辦這個號碼，另幾個人也沒有。正當大家絕望時，只見一位本科小哥哥掏出自己的錢包，找出一張破舊的紙片：“這個應該可以……”我們所有人都向他投去崇拜超級英雄般的目光。

沒有SSN，手機卡辦不了，房子很難租到，申請不了信用卡，更別提買車買房的貸款。

為什么一個號碼會這樣有用？因為它背后關聯的是一個龐大的信用體系。有了這個號碼之后，你要做的事情就是趕緊申請信用卡，然后刷卡、按時還款，用這樣的行為來表明“我是個守信用的好人”，這樣才能逐漸積累自己的信用分。信用分達到一定程度，你才能解鎖美國社會的很多關卡。信用分特別高的時候，你還會在貸款方面享受到很多的優惠。

在美國，基本上成年人都有自己的SSN。剛到美國的留學生，必定會經歷一段時間沒有SSN以及信用分剛剛起步的困難時期。但這也很容易理解：美國的電信運營商、房產公司、銀行等機構，為什么要相信一個外國人？你真的是一個不會跑路的好人嗎？請用實際行動證明給我看。

二、

這里的“實際行動”，其實就是數據。我們在美國刷卡、還款的行為，就是在定期貢獻數據點，當這些數據點達到一定數量，能夠顯示出一定的規律，信用機構就能作出評判：這人靠譜。

個人如此，企業也是這樣。只有有了足夠的數據，信用機構才好判斷這是不是一家有信用的企業，銀行才好決定要不要貸款給你。

在中國，小微企業貸款很難，有人說中國小微企業的融資缺口高達22萬億。在一些銀行，一家小微企業去申請貸款，通過的概率甚至不到4%。

這里面有很多方面的原因，但缺乏數據是其中一個關鍵因素。

中國的中小企業平均壽命只有2.5年，在需要貸款的時候，并沒有太長的歷史可以追溯。而企業的關鍵數據——經營狀況，又往往是很難獲取的。想想看，中國成千上萬的路邊小店經營得到底怎么樣，每天的營業流水有多少，怎樣才能高效而準確地獲取呢？

在現金支付年代，這幾乎是不可能完成的任務。但是在移動支付時代，問題有了解決的可能性，因為企業的經營情況本身就已經在支付平臺上成為了數據：一家路邊攤每天賣了多少個煎餅果子，有多少回頭客，其實支付寶和微信很清楚。

這些數據就可以成為小微企業證明自己的工具，在使用支付平臺的過程中，小微企業就可以積攢自己的“信用分”了。支付寶上的網商銀行就在做這樣的事情：通過移動支付將小攤販的線下經營全面數字化，從而可以對包括路邊攤在內的小微企業進行更為高效和準確的評估，以此為依據向他們發放貸款。

三、

這是一個用科技解決實際社會問題的案例。

去年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬元以下的小店店主。他們宣稱要在未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款。

淘寶還推出了很有創意的“訂單貸”。

大家知道，我們在淘寶購物之后，付款是不會即時到達賣家賬上的，要等到確認收貨之后才可以。如果賣家想要更快地周轉資金，就可以向淘寶平臺申請“訂單貸”——買家付款后，平臺先把這筆錢以墊付的形式付給賣家。

四川一位賣土特產店的店主，已經用這種方式貸過3794筆款，最小的一筆只有3塊錢，最大56000元，沒有一筆逾期。而因為墊付的貸款時間都不長，產生的利息是可以被利潤覆蓋的。

大數據時代，我們每個人每天都在生產大量的數據點，這些數據點如果用得好，可以提高我們的福祉；如果用得不好，可能損害我們的利益。而好與不好的一個很重要的判斷標準就是：這些數據的使用是否是我們知情且自愿的。

就像我自愿貢獻自己的刷卡消費和還款數據給美國的信用機構，以證明自己是一個好人，中國的小微企業主也可以自愿通過支付數據證明自身的經營狀況，以換取貸款。這其中是同樣的原理，不過在移動支付時代，這個過程變得更高效了。

而利用數據和科技的力量幫助中國商業社會重塑信用，或許是支付寶眼下發揮的最大社會價值。