與傳統電商的業務模式不同，銀行布局電商的戰略考量在于，獲取交易數據，與金融數據進行整合，為客戶提供金融服務。
傳統電商主要擁有交易消費數據，但這些數據也不完全真實，僅憑消費數據作為信貸支撐，整體風險相對較大；而銀行多年積累的金融數據能完整了解賬戶資金的進出、沉淀等情況，但缺乏交易數據。若將金融數據與交易數據進行有效整合、分析，將產生積極的“化學反應”。
作為工商銀行互聯網金融布局中的重要平臺之一，電商平臺“融e購”率先面世，于2014年1月上線，已經運行一年。
以該平臺B2C業務2014年中期用戶數近500萬、交易額近100億進行估算，預計到2014年底，用戶數將突破1000萬，交易額有望超過500億元。
單就B2C平臺而言，銀行系電商平臺在商戶和用戶上，與傳統電商開展差異化的競爭。以注冊用戶為例，超過95%的融e購注冊用戶采用實名制，并且客戶平均購買力相對更強，比如平臺中價格最高的畫作成交價達幾百萬；對入駐商戶而言，目前銀行系電商平臺普遍采用商戶零成本入駐和運營推廣的模式，而這一塊則是傳統電商的主要收入來源。
與傳統電商的業務模式不同，銀行布局電商的戰略考量在于，獲取交易數據，與金融數據進行整合，為客戶提供金融服務。
傳統電商主要擁有交易消費數據，但這些數據也不完全真實，僅憑消費數據作為信貸支撐，整體風險相對較大；而銀行多年積累的金融數據能完整了解賬戶資金的進出、沉淀等情況，但缺乏交易數據。若將金融數據與交易數據進行有效整合、分析，將產生積極的“化學反應”。
搭建B2B+B2C平臺
作為電子商務的成熟模式，B2C成為商業銀行布局電商平臺的“橋頭堡”。
“目的不同，決定了業務模式上存在較大的差異性。”工商銀行融e購相關負責人介紹，銀行系電商與傳統電商在商戶和客戶間均存在一定差異性競爭。
一方面，從入駐商戶標準來看，融e購采用定向邀請制，目前已匯集數碼家電、汽車、金融產品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業的數百個品牌。這一模式與傳統電商平臺滿足一定條件即可入駐不同，更多為銀行系電商所采用，如建設銀行[-0.97% 資金 研報]的善融商務對B2C入駐商戶的標準是“省域及以上知名品牌企業”。
上述融e購相關負責人解釋，首先，工行經過幾十年積累，能夠邀請到知名品牌入駐；其次，這樣可以最大限度杜絕假貨，且知名企業本身有較為完整的一套售后管理體系，能降低聲譽風險；第三，與傳統電商差異化競爭，融e購沒有“淘”的概念，以商戶直營為主。
工行以此平臺為商戶拓寬銷售渠道，配套提供銀行金融服務，從而增加中間業務收入、增加存款規模等，特別是對拓展目標企業客戶效果較為明顯。以往營銷企業成為銀行金融服務客戶較難，但借助融e購則很容易把金融服務推廣出去。據統計，融e購入駐商戶中，超過20%是新增企業用戶，這些企業以前在工行連對公結算戶都沒有。
另一方面，從客戶角度上看，融e購采用實名制注冊，消費水平也相對比較高。融e購相關負責人介紹，該平臺上1000-10000元的商品更受歡迎，反而便宜的東西不太好賣。以國內一知名服裝企業為例，2014年該企業的低端品牌在傳統電商平臺上的銷售非常好，在融e購則銷量一般；當該企業嘗試推出高端品牌并在融e購平臺進行銷售后，一舉扭轉了此前銷售不佳的局面。
另外，工行還全新推出逸貸業務，與融e購網上購物相結合，可以即時申辦、即時發放信用類消費信貸，為客戶購物提供更便捷服務。而線下眾多網點凝聚了海量的客戶資源，也成為此類銀行系電商的發展基礎與條件。
在B2C平臺推出一年后，融e購的B2B平臺（即企業商城）也已于近日正式上線。融e購相關負責人介紹：“B2B的市場空間非常大，但B2B不像B2C有相對成熟的模式，正因為不成熟，銀行才有更多機會，將成為逆襲傳統電商的重要籌碼。”
民生銀行[1.06% 資金 研報]電子銀行部人士告訴21世紀經濟報道記者，B2B能帶來大量的結算存款、可以批量獲取企業客戶、增加中間業務收入，但對銀行來說是“難啃的肥肉”。因為B2B并沒有統一模式，各類企業運作方式、結算方式不一樣，此前多家銀行電商平臺均沒有取得很好的效果。近日，民生內部已將B2B平臺轉移至公司部門，計劃將其與供應鏈融資、產業鏈融資等進一步整合，綜合開發客戶資源。
記者了解到，目前建行善融商務旗下涵蓋企業商城（B2B）、個人商城（B2C）、房e通三大業務板塊，其中對B2B業務發展有一定側重。
以模式成熟的B2C切入電商市場，借助銀行的優勢發展B2B“對抗”傳統電商平臺，工行電商平臺業務板塊已初具雛形。
金融數據+交易數據
2012年以來，銀行系電商迅速崛起，目前工行、建行、交行、民生、浙商銀行等均推出了電商平臺。
工行融e購相關負責人解釋，從銀行長遠發展戰略角度來看，借助電商平臺將銀行服務前移，增強企業、個人客戶的粘性，同時滲透到消費和銷售端，通過掌握和了解個人、企業的采購、銷售、消費等交易數據，結合銀行已經積累的金融數據，更好的發展相關金融業務。
在經過半年多的論證籌劃后，工行于2013年3月正式啟動電商平臺建設。隨后經過人員和業務準備、系統開發測試等工作，2014年1月12日融e購正式上線。目前，這一電商團隊已有80多人。
交易數據對銀行而言，意義非同一般，其更有利于金融數據的完善。以往銀行獲取用戶的手機號碼、住址等信息，需要通過物理網點的客戶經理，成本高、缺乏持續更新機制，而融e購的實名制客戶則主動填寫了相關信息，很容易就完善了個人信息。
以往工行依據積累的金融數據確定企業、個人的信貸額度，但是其可能在工行的金融業務減少、在其他行金融業務增加，工行對此情況無法掌握，而由于融e購是支持多銀行卡綁定的，就可借此了解客戶在其他銀行的金融數據，利于進一步拓展金融業務。
交易數據還能帶來金融業務的增長。比如，某企業的財務金融數據原本不足以獲取工行貸款，但由于在融e購上與某大型國有企業簽訂了采購合同，銀行就可以配套提供融資支持。更進一步，銀行可以根據某行業的銷售變化情況，來決定增加還是減少該行業信貸規模的投入。
“融e購上的消費貸款目前還沒有出現一筆不良。”融e購相關負責人介紹，銀行掌握了發貨、退貨等物流信息，了解錢從哪里來到哪里去，通過用戶實名制能確定其金融信息，通過虛假消費來套取信貸資金的難度加大。
不過，這套模式的基礎和前提在于積累足夠的交易數據，這對于初入電商市場的銀行來說，仍需要一段時間。
除了獲取交易數據，服務好銀行自身的企業、個人客戶，也是銀行推出電商平臺的重要戰略考量。
融e購相關負責人介紹，以往銀行的企業、個人客戶分別與銀行打交道，彼此并不清楚相互之間是否是客戶關系。商戶實際上很重視銀行的個人客戶，電商平臺讓其直接接觸客戶，并且通過各種手段實現向潛在客戶的精準營銷。通過融e購平臺，有效的把工行的企業客戶和個人客戶連接起來，并整合相關資源，增加二者的粘性。
而銀行開展電商業務的優勢究竟在哪里？融e購相關負責人認為，第一，目前中國電商市場仍處于高速發展期，遠未成熟，未來還有足夠份額的市場空間，而融e購要在這部分市場空間中搶占份額。
第二，在盈利模式上，傳統電商主要靠入駐費、廣告推廣費等收入，而銀行系電商目前暫時提供免費平臺，主要靠未來的金融服務來實現收入。
以提供的分期付款業務為例，銀行系電商降低了購買門檻，而且免息；商戶也節約了銷售、宣傳等成本。此外，銀行還可以從中獲取中間業務收入。根據統計模型數據，部分實名制注冊用戶以往并沒有信用卡，現在開始申請工行信用卡、借記卡，并用于分期購買商品。也就是說，分期不僅增加了交易數據，也增加了發卡量。
同時，融e購還向商戶提供免費的廣告位。據融e購相關負責人介紹，平臺內部有一個評價體系，根據產品的知名度、歷史銷量、投訴率等綜合情況，能為平臺引流的產品，將免費推薦至廣告位。
第三，銀行擁有的金融數據和金融服務，能助力交易行為。比如，金融數據能運用在精準營銷上，可以根據某位客戶線下刷卡購買的商品種類，來判斷其消費層次和需求，對應推送相關產品信息。
融e購相關負責人介紹，2014年11月份推出分期付款后，手機銷售量出現暴漲，兩個月的分期交易量就達到了1億左右，“當初并沒有想到會突然這么火。”
而工行目前推出的即時通訊平臺融e聯等相關互聯網金融產品，未來亦存在進一步整合的空間。
